РКО — расчётно-кассовое обслуживание бизнеса в банке. Оно обеспечивает ежедневную работу с деньгами: приём переводов, платежи контрагентам, операции с наличными, выписки и доступ к интернет-банку. При выборе РКО важно сравнить цену своего набора операций: одинаковая абонплата может давать разную итоговую стоимость.
Что входит в РКО и что подключается отдельно
Основу обслуживания составляет работа банковского счёта и исполнение платёжных распоряжений. В пакете могут быть включены определённое число внешних платежей, обслуживание бизнес-карты или отдельные справки. При этом «входит в пакет» не равно «любая операция бесплатна»: действуют лимиты, категории получателей и условия тарифа.
| Сервис | Что получает бизнес | Что проверить в цене |
|---|---|---|
| Интернет-банк | Платежи, выписки, доступы | Стоимость подключения, ключей, уведомлений и дополнительных пользователей |
| Переводы | Оплату контрагентам и физлицам | Внешние и внутренние платежи, категории получателей, лимиты |
| Наличные | Внесение и выдачу средств | Процент, минимальную комиссию, доступные каналы |
| Эквайринг и СБП | Приём оплаты от покупателей | Договор, ставку, возвраты и срок зачисления |
| Зарплатный проект | Массовые выплаты сотрудникам | Отдельный договор и плату за реестры или переводы |
| Валютные операции | Расчёты с зарубежными партнёрами | Комиссию контроля, курс, доступные валюты и маршруты |
Бухгалтерия, регистрация бизнеса, электронная подпись и юридическая поддержка могут рекламироваться рядом с РКО, но не являются обязательной частью каждого договора. Проверьте, кто оказывает услугу, когда заканчивается бесплатный период и можно ли от неё отказаться.
Как посчитать расходы до открытия
Возьмите обычный месяц, а не только первый месяц после регистрации. Запишите входящий оборот, количество платежей организациям и ИП, выплаты физлицам, выдачу наличных и нужные дополнительные услуги. Для сезонного бизнеса отдельно посчитайте месяц без операций и месяц максимальной нагрузки.
Формула для сравнения: абонплата + платные переводы + комиссии с поступлений + наличные + дополнительные сервисы. Если тариф ступенчатый, уточните, к какой сумме применяется каждая ставка. Не умножайте оборот на один рекламный процент без проверки полного документа.
Какие условия чаще всего меняют результат
Проверьте продолжительность акции и цену после неё. Условие бесплатности может зависеть от оборота, покупок по бизнес-карте, возраста бизнеса или подключения дистанционного обслуживания. Сумма входящих поступлений и выручка для налогового учёта могут не совпадать: банк считает оборот по своему тарифному определению.
Для ИП отдельно важны переводы на собственные личные счета. Для ООО такая категория не работает: выплаты владельцу требуют самостоятельного основания и тарифицируются иначе. Если деньги регулярно выводятся физлицам, сравнение только платежей поставщикам даст неверный результат.
Как проверить удобство обслуживания
- Попросите показать порядок подписания и отправки платежа, сроки исполнения и часы приёма распоряжений.
- Проверьте роли сотрудников и возможность ограничить доступ только просмотром или подготовкой документов.
- Уточните обмен с вашей бухгалтерской программой: файл выписки и прямое подключение — разные варианты.
- Проверьте канал поддержки при ошибочном платеже и порядок подачи подтверждающих документов.
- Узнайте стоимость справок, архивных выписок, закрытия и переноса остатка.
Если операций немного, начните с счетов без абонплаты. Нулевая плата за обслуживание не означает бесплатность платежей, переводов физлицам и наличных — сравните свой обычный месяц операций.
Частые вопросы
РКО обязательно покупать пакетом?
Вариант обслуживания определяется предложением банка. Сравните пакет и отдельную тарификацию операций, если доступны оба.
РКО включает кредит?
Нет, наличие расчётного счёта не гарантирует кредит или овердрафт. Для них нужны отдельные условия и решение банка.
Как понять, что пора менять тариф?
Сопоставьте фактические комиссии из последних выписок с ценой альтернативного пакета для тех же операций. Учитывайте условия перехода и сохранение подключённых сервисов.
Нормы и источники
Связанные задачи
- Переводы и платежи по расчётному счёту
- Расчётный счёт, эквайринг и приём оплат через СБП
- Несколько расчётных счетов